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从金融角度看《物权法》的实施
www.cslawyer.com.cn 08-08-05 17:34:05  【关闭

3月16日,十届全国人大五次会议在人民大会堂举行闭幕会,会上以2799票赞成52票反对37票弃权的高票通过了《中华人民共和国物权法草案》,并将于2007年10月1日正式实施。该法历经13年酝酿和广泛讨论,先后审议八次,创下了中国立法史上单部法律审议次数最多的纪录,它不但为规范市场经济秩序,保护所有制关系提供了法律保障,而且与我们每个人的切身利益都有着千丝万缕的联系。那么,作为一名金融从业人员,即将实施的《物权法》又给我们带来了哪些机遇和挑战呢,笔者结合基层信用社工作实际,谈一点自己粗浅的看法。

一、机遇

(一)物权担保范围的扩大,有利于金融创新和开拓新的业务领域

目前,《担保法》虽然规定担保方式有抵押、质押和保证三种,但有些动产是否可以作为抵、质押物并没有进行明确规定,而银行在实际操作中一般采取谨慎的信贷原则,为了规避信贷风险,往往更倾向于土地、房产等不动产抵押,从而造成了“优良客户难寻,企业贷款难,银行难贷款”的矛盾,使银行资金使用率偏低,效益难以提高。事实上,有些动产和权益是有价值且能创造未来收益的。《物权法》第181条规定可供抵押的财产包括所有法律、行政法规未禁止抵押的财产,使物权担保制度从“法无规定即违法”向“法无禁止即合法”转变,体现了物尽其用的原则,不仅有利于提高企业财产的利用效率,也有利于推动银行拓展业务领域,为金融创新提供了更为广阔的空间。

(二)最高额抵、质押权的设定,有利于提高银行的工作效率
《物权法》第222条在《担保法》的基础上对最高额抵押权进行了细化,规定:“出质人与质权人可以协议设立最高额质权”。企业在最高额抵、质押权范围内循环使用贷款,不必每次交易都设定抵、质押,简化了频繁办理借贷时的抵、质押手续,缩短了企业办贷的时间,提高了银行的工作效率。
(三)担保实现规则的修正,有利于银行尽最大可能保全资产
目前,《担保法》规定抵押物必须是现实存在的,《物权法》在此基础上进行了完善和补充,第181条规定:“经当事人书面协议,企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿”,这一规定更加注重保护债权人的利益,扩大了一旦银行债权不能清偿而进行追索的财产范围。第195条规定:“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”。这一规定为债权人提供了申请求偿的选择权和法律保障,在债务人到期不履行债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形时,担保物权人都可以实现担保物权,且双方可自由约定实现担保物权的方式,担保物权设定更加迅速、简单、完善,这为银行保全资产创造了有利条件。

(四)登记制度的日益完善,有利于银行降低交易成本和防范风险

1、统一登记制度有利于降低银行实现抵押权的成本。《物权法》第10条规定:“不动产登记,由不动产所在地的登记机构办理;国家对不动产实行统一登记制度”,统一了不动产的登记范围、机构和办法,比现行制度更全面、更科学。第182条:“以建筑物抵押的,该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押;以建设用地使用权抵押的,该土地上的建筑物一并抵押;抵押人未依照前款规定一并抵押的,未抵押的财产视为一并抵押”,可以避免以前房产、土地分开登记造成的混乱,有效解决目前登记机关过多、程序繁琐、效率低下、成本过高等问题,银行在接收和处置抵债资产时,不必再重复交费,从而降低成本。

2、预告登记制度有利于银行防范风险。现行法律规定,不动产登记必须在不动产实际存在之后才有可能,导致在现实生活中,经常出现的“一房多卖”、“重复抵押”等现象,增加了银行的信贷风险隐患。《物权法》的预告登记制度,可以很好的解决上述问题。该法第20条规定:“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议,为保障将来实现物权,按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后,未经预告登记的权利人同意,处分该不动产的,不发生物权效力”。预告登记具有排它效力,有利于对抗除权利人之外的所有人,有利于维护交易安全,从而切实保护银行的合法权益。

3、错误登记追责制度有利于银行索赔。以往因房管部门审查失误,错误办理登记而造成银行贷款损失的纠纷时有发生,但由于现行法律的不完善,银行在向登记机构索赔却很难。《物权法》第21条规定:“因登记错误,给他人造成损害的,登记机构应当承担赔偿责任”,明确了登记机构应当承担的民事赔偿责任,为银行索赔提供了法律依据。

二、挑战

《物权法》的出台给银行带来机遇的同时,也使银行经营管理面临着更大的挑战。预告登记、异议登记、动产抵质押以及担保物权时限缩短等问题,都将对银行经营管理提出更高的要求。

(一)动产抵、质押风险更大
对银行来说,更多的担保手段、担保物和担保权利,潜藏着更大、更多的风险隐患,而且在各类担保方式中,又数动产抵、质押风险最大且更难控制。由于动产无法转移占有,导致部分债务人私自将抵押物或零件转移、变卖,银行无法查找下落,部分抵押物因保管不善而贬值,在这方面大部分银行都有着深刻的教训。因此,银行要更加注意风险防范问题,对动产抵、质押贷款的风险予以重点关注。
 
(二)行使担保物权时限缩短
当前,最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法若干问题》的解释第12条规定:“担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后,担保权人在诉讼时效结束后的二年内行使担保物权的,人民法院应当予以支持”。《物权法》第202条规定:“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权;未行使的,人民法院不予保护”,其规定的行使担保物权的期限为主债权的诉讼时效期间,也就是说债权人应该在对主债权提起诉讼时同时要求实现抵押权。该规定短于《担保法》所规定的主债权诉讼时效结束后两年内,今后银行在办理抵押贷款或接收、管理处置抵债资产时要充分考虑这一因素。
(三)应收账款质押存在风险隐患
应收账款是企业应收未收的款项,实际就是将企业产品转化为现金的时间跨度拉长,近年来,部分银行在应收账款质押方面也做了一些有益的尝试。但随着企业应收账款时间跨度加长,资金周转放慢,发生坏账的机率也随之增多,时间越长,经营成本越大,企业不能收回账款的风险也就越大。同理,应收账款质押贷款也随着应收账款风险的加大而逐步加大。

三、建议

(一)练好内功,未雨绸缪,积极应对《物权法》带来的新变革
银行要在《物权法》正式实施以前,组织全体员工认真学习,分析其可能给银行带来的利弊,积极做好应对准备,寻找解决问题的途径,要对照新规定,修改完善内部管理制度和业务操作规程,重新设计担保合同、借款合同等文本,切实防范法律风险。

(二)完善制度,加强管理,切实防范动产抵、质押过程中的风险

1、认真开展贷前调查,精挑客户、细选担保。要重点调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常,信贷需求理由是否合理、交易是否真实、第一还款来源是否可靠;要选择讲诚信、有还款能力、在本地有固定住所的客户;在办理汽车按揭贷款方面,要选择与有实力、操作规范并在当地有售后服务、维修保养的经销商合作,签订全程担保合同,并承诺在借款人连续三期不还款的情况下由其回购抵质押物。

2、严格规范抵质押担保手续,切实防范操作风险。银行要从严控制动产抵押,对确需办理的,抵押物必须是合法足值、通用性好、使用年限短、变现能力强、有保值、升值潜力的大宗原材料或设备,并办理财产保险,明确保险合同的第一受益人为贷款银行。在办理抵质押贷款或接受抵债资产时,要严格落实统一登记制度,及时到登记机构查询,并办理合规、合法的登记。对抵押物分别存放于两个以上不同管理部门辖区时,承贷行要到主要抵押物所在地的管理部门办理抵押物登记,贷款额必须控制在动产抵押物权益价值的一定比例以内,动产质押要转移质物占有的,质押物必须选择有仓储条件的第三人保管并经公证部门公证。

3、切实加强贷后管理,及时进行风险预警。对每笔贷款都要落实具体的责任人,落实贷后管理的信贷人员,实行动态监测,及时预警,分类处理。同时,银行要加强与客户的沟通和联系,随时掌握客户的生产经营状况,一旦企业出现经营风险,造成不能按期还款或欠息的,要及时从担保人保证金中扣收,并做好诉讼维权准备。

(三)认真调查,从严控制,切实防范应收账款质押过程中的风险
银行在办理应收账款质押贷款时,一是要掌握债务人的详细情况,准确评定信用程度,对债务人信用等级高、贷款按期收回可能性大的,可按应收账款的60%至70%发放贷款。对信用等级较差的债务人,不贷或者少贷。二是从严控制质押物。用于质押的应收账款必须满足一定的条件:应收账款项下的产品已发出并由购买方验收合格;购买方资金实力较强,无不良信用记录;付款方确认应收账款的具体金额并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定账户付款;应收账款的到期日早于借款合同规定的还款日等。三是及时监控债务人的经营状况和资金流转情况,将上下游客户纳入监控范围,一旦发现风险苗头,要及时采取措施收回贷款,确保资金不受损失。
【作者:马勇】

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